?中国银保监会前几日在官网发布消息——财政部、农业农村部、银保监会和林草局近日联合印发《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》。稻谷、小麦、玉米3大主粮作物农业保险覆盖率达到70%以上，收入保险成为我国农业保险的重要险种，农业保险深度达到1%，农业保险密度达到500元/人。这对我们是农民是一个极大的利好，让我们农民有了更多的保障。
农业保险大利好！保险公司还敢在农村设立那么高的门槛吗？
农业保险是减轻农业灾害损失的重要举措。从总体上来讲，我们农村，农业抗自然灾害的能力还十分脆弱，农业生产尚未完全摆脱靠天吃饭的局面。因此，利用保险手段建立自然灾害的风险防范和分散机制，努力减少农户因灾致贫返贫的风险，具有十分重要的现实意义。
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查阅资料，发现我们县内共推出的政策性农业保险涉及种养殖业的险种共有23种，险种的类型有：水稻、大小麦、油菜、大棚蔬菜和西瓜、露地蔬菜和西瓜、葡萄、柑橘、生猪、能繁母猪、奶牛、鸡鸭鹅、淡水养鱼和稻田养鱼等。在实施的23个险种中，财政补贴比例最多的为公益林火灾险，达到100%，其次为水稻和大小麦，财政补贴占93%，养鱼类财政补贴最低，占60%。
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通过对部分险种的保险条款整理，大致承保条件为：水稻连片种植需在20亩以上，大小麦、油菜需在10亩以上，露地蔬菜需在30亩以上，鸡需存栏8000羽以上，淡水养鱼50亩以上等等。总体来看，大部分农业保险险种都设置了一定的准入门槛，并且较为偏向规模型种养殖户。
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保险责任方面，涉及自然灾害、病虫草鼠害、疫病、疾病等。赔偿计算方式各有不同，种植类的大都按不同生长期核算赔偿，养殖类的有些按死亡数量，有的按尸体长度等，在这里不一一列举。
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据保险公司人说，最近三年，他们公司农业保险收缴的保费分别是 1176.04 万，1239.66 万和 1486.74 万，三年理赔款分别为 525.13 万，2350.67 万和 816.88 万。保费呈现逐年增长趋势，但增长幅度较不大。而理赔款波动幅度较大，当遭受灾害性天气如台风等，农业受灾面广，损失大，农业保险的经营相比其他保险品种利润较低，一遇到自然灾害，必然亏损。
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当然也有一些问题，农户普遍反映参与农保意愿并不强烈。问及原因，大致分为以下几类：
1、不信任，有的农户认为这是政府“要我保”，甚至认为是“乱收费”；
2、不了解，反映从没有听说过农业保险的相关宣传，缺乏必要的了解；
3、没作用，认为赔偿程度过低，一旦发生灾害，这点赔偿杯水车薪，不如不保；
4、没得保，一些种养殖小户规模达不到准入门槛，一些特色种养户没有所需险种，被拒保险门外；
5、不需要，虽然农业收入是家庭收入的组成部分，但其他收入如农家乐、打工等是主要收入，农业遭受损失完全可以承担；
6、怕麻烦，找不到保险业务员，去县城公司办理不方便，去乡镇政府问也没人了解，索性不办了。
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农业保险涉及到千家万户，特别是如水稻、竹林等大面积作物的投保，上门向农户收费工作量过大，保险公司难以安排如此多的人力，所以设立很高的门槛。另外，农业保险“理赔到户”，操作难度大，虽然笔者所在的县推行了“赔款到村，由村到户”的方法，但确保理赔款由村到户分配过程的公平、公正，有很多不合理，也有村民和业务员骗保。
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有些村上报难免存在谎报、滥报、误报、少报的情况，实地抽查核对难度大、时间长、任务重，受灾数据统计存在较大误差。如水稻定损标准主要以“有无倒伏”来衡量，致使部分地块虽然严重减产、但没有倒伏，却不能正常赔付；而有些地块虽然有倒伏、但不会造成很大损失，却得到较高赔付。统计及查勘定损难度大，也影响了资金理赔的及时到位，最终挫伤农户参保积极性。
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当然，就其本质原因，还是因为农业保险的门槛过高，一般的农户很难参与，如淡水鱼养殖保险条款门槛为“淡水精养鱼承包水域面积在 50 亩（含）以上”，又如露地蔬菜“种植面积 30 亩（含）以上”等等，这些高门槛把一些中小规模的种养殖户推到保险门外。
农业保险大利好！保险公司还敢在农村设立那么高的门槛吗？
农业保险的出发点和落脚点是农户受益，也是国家支农惠农的重要举措。笔者认为，政府是主导者，以强大公信力，制定出台相关法律制度，搭建组织、保障和扶持平台。保险公司应是配置者，其最主要的任务是发挥市场在资源配置中的作用，灵活对接农户，根据市场需求不同，变化产品供给，使农业保险业务更具市场适应性，不要设立那么高的门槛。农户应是受益者。农业保险最根本的目的就是保护农业和农民，只有真正受益，农户才能充分认可农业保险，主动参与到农业保险的发展事业中来。
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